Créditos: debuta el nuevo sistema de cobro por débito en cuenta, pero los bancos prevén poco uso
Desde el lunes 31 de agosto comenzará a funcionar un nuevo mecanismo para el cobro de cuotas de préstamos denominado Cobro con Transferencia (CCT). El sistema permitirá que los bancos y proveedores no financieros de crédito debiten de manera automática el importe de una cuota desde una cuenta bancaria previamente autorizada por el cliente.
El nuevo esquema fue creado por el Banco Central de la República Argentina (BCRA) mediante una resolución firmada el pasado 2 de marzo. Las entidades del sistema financiero ampliado tuvieron plazo hasta el 31 de agosto para adaptar sus sistemas y comenzar a operar bajo este mecanismo.
La implementación se produce en un contexto de creciente preocupación por el aumento de la morosidad. Sin embargo, el nuevo sistema no modifica la situación de las aproximadamente seis millones de personas que actualmente presentan dificultades para pagar sus créditos.
Cómo funcionará el Cobro con Transferencia
Una de las principales características del CCT es que la entidad que otorgó el préstamo solo podrá debitar las cuotas desde la cuenta en la que se realizó el desembolso del crédito.
El mecanismo reemplaza al DEBIN, utilizado anteriormente para realizar este tipo de cobros y que había quedado asociado a distintos casos de estafas. Con el sistema anterior, el cliente debía proporcionar su CBU a una persona o empresa para permitirle realizar débitos desde su cuenta.
El nuevo esquema busca establecer mayores controles y garantizar que el cliente tenga conocimiento y control sobre la autorización otorgada.
Cuáles son las principales características del nuevo sistema
El CCT establece una serie de condiciones para limitar los débitos y proteger al usuario:
- Solo permite cobrar cuotas fijas e iguales durante todo el plazo del préstamo.
- La relación entre la cuota y los ingresos del cliente no podrá superar el 30% al momento de otorgar el crédito, como medida para prevenir el sobreendeudamiento.
- Para cada cuota se permitirá un intento inicial de cobro y hasta dos reintentos, que podrán realizarse a las 48 y 96 horas.
- El cliente deberá otorgar un consentimiento explícito y por única vez antes de que comiencen los débitos.
- Los prestamistas deberán informar electrónicamente al cliente el día hábil anterior al débito.
- El usuario podrá revocar inmediatamente la autorización, tanto ante el prestamista como ante el proveedor de la cuenta.
- El mecanismo estará disponible únicamente para entidades financieras y proveedores no financieros de crédito habilitados por el BCRA.
- El sistema contempla un arancel mínimo del 0,6%, a cargo de los prestamistas y distribuido entre los participantes.
- En caso de fraude, la responsabilidad recaerá sobre el prestamista, con el objetivo de incentivar un uso adecuado del mecanismo.
Por qué los bancos prevén un uso limitado
Aunque el CCT comenzará a funcionar el lunes, fuentes del sector bancario anticipan que su utilización podría ser acotada.
El principal inconveniente señalado por las entidades es que las cuotas solo podrán debitarse de la cuenta en la que fue depositado originalmente el préstamo. Por ese motivo, los bancos podrían evitar desembolsar créditos en cuentas administradas por otras entidades.
Otro factor que genera dudas es el nivel de fondos disponibles en las CVU de las billeteras virtuales. Según explican desde el sector, muchos usuarios transfieren rápidamente el dinero hacia fondos de inversión money market para obtener rendimientos. Por lo tanto, si una entidad deposita un préstamo en una billetera y luego intenta cobrar la cuota, podría encontrarse con que la cuenta no tiene saldo suficiente.
En este escenario, los bancos consideran que el nuevo mecanismo podría resultar más útil para financieras que ya depositan sus préstamos directamente en cuentas bancarias. Estas compañías podrán pasar de depender de una transferencia voluntaria del cliente a realizar el débito de manera directa, siempre que exista la autorización correspondiente.
Aun así, desde el sector estiman que el CCT no tendrá una utilización masiva, al menos en su primera etapa de implementación.
